Чем лизинг отличается от автокредитования

Приобретение автомобиля возможно с полной выплатой его стоимости или по специальному предложению продавца. Практически в каждом автосалоне есть собственные программы рассрочки, партнерские кредитные линии, трейд-ин. Также можно взять автомобиль в лизинг – долгосрочную аренду с правом выкупа машины по остаточной стоимости. Каждое предложение рассчитано на свою категорию представителей целевой аудитории, поэтому, что выгодно для одного клиента, никак не заинтересует другого.

Разберемся, чем отличается лизинг от кредита, какие у него плюсы и минусы, кому его стоит брать, а для кого лучше задуматься о кредитовании или займе. Важно, что условия для физических и юридических лиц будут иметь существенные различия, поэтому для объективной оценки необходимо прямое сравнение.

Как работает система автокредитования

Автокредит – это предоставление банком или другой финансовой организацией клиенту необходимой суммы для покупки автомобиля. Она может быть выдана наличными, перечислена на счет заявителя или сразу переведена продавцу при заключении сделки купли-продажи. Покупатель возвращает полученную сумму в течение указанного в договоре срока равными частями ежемесячно. В платежи включается «тело» кредита и дополнительные комиссионные.

Процентные ставки по автокредитам колеблются в широком диапазоне от 3 % для льготных категорий и субсидируемых моделей до 15 % на коммерческих условиях. В отличие от лизинга кредит предполагает получение авто в собственность – покупатель становится его единственным полноправным владельцем. Лишиться машины можно только по решению суда в случае длительных просрочек платежей. Распоряжаться автомобилем можно без ограничений.

Лизинг простыми словами

Договор лизинга предполагает передачу предмета сделки (автомобиля) в пользование клиенту, который обязуется в течение указанного в контракте срока ежемесячно проводить согласованные платежи. Это не делает его собственником машины, которая остается во владении лизингодателя. Схема работает следующим образом:

• Клиент выбирает автомобиль и обращается в лизинговую компанию – обычно получить предложения можно прямо в автосалоне;
• Лизингодатель выкупает объект сделки и передает клиенту в пользование на указанное в договоре время;
• По истечении согласованного срока клиент либо возвращает авто лизингодателю, либо выкупает по остаточной стоимости.

Пример: фирма (юр. лицо) берет новое авто в лизинг на срок в 5 лет. В течение этих пяти лет проводит ежемесячные платежи. По истечении срока есть выбор – выкупить машину по остаточной стоимости в 200 тысяч рублей или оформить новый договор лизинга на другое авто. Предприниматель сам решает, выгодно ли ему выкупать автомобиль, у которого уже истек гарантийный срок, или лучше просто оформить лизинг на новый.

Виды автолизинга

Есть два варианта:

• Операционный (оперативный) – заключается на любой срок без привязки к гарантии на объект сделки;
• Финансовый – заключается на весь гарантийный (эксплуатационный) срок автомобиля.

Выбор зависит от конкретных условий, так как иногда выгода от операционного лизинга будет более ощутимой. Особенно это актуально для начинающих предпринимателей, которые еще не уверены, пойдет ли развитие бизнеса по намеченному плану. Финансовый лизинг хорош для крупных компаний с большими автопарками, которые хотят получать услуги «под ключ» без лишних забот.

Плюсы и минусы лизинга

Сравнение преимуществ и недостатков поможет понять, что лучше оформлять – автокредит или лизинг. Начнем с достоинств последнего:

• Чаще всего получить лизинг проще, чем оформить кредит. Для этого нужно меньше документов, может не учитываться плохая кредитная история;
• У юридических лиц или ИП возникают основания для снижения налоговой нагрузки, вычета НДС;
• Не нужно думать, что делать с автомобилем по истечении его гарантийного срока – не потребуется заниматься продажей или решать вопрос утилизации;
• Техническое обслуживание может взять на себя лизингодатель – клиент только пользуется машиной без лишних забот.

Главный минус – имущество остается в собственности лизингодателя. Если он недобросовестен, не исполняет свои налоговые обязательства, то автомобили могут быть изъяты.

Но у этого минуса есть и другая трактовка. С одной стороны капитализация компании остается неизменной, на ее балансе не появляется новая собственность, поэтому в случае продажи бизнеса нельзя получить более выгодный результат оценки. С другой стороны не приходится платить налог на имущество, а при автопарке в 20-40 автомобилей это уже ощутимая сумма.

Для кого и чем выгоден лизинг

Учитывая все плюсы и минусы лизинга, можно утверждать, что он более выгоден для юридических лиц и ИП. Чем именно:

• Не нужно изымать из оборота большие объемы денежных средств, уменьшая размеры активов. Потребуются только деньги на первоначальный взнос, если он предусмотрен договором. В большинстве случаев он не требуется вовсе, поэтому на момент получения коммерческого транспорта все средства остаются в обороте;
• Лизинг отличается от кредита тем, что объекты сделки остаются в собственности у лизингодателя. Эта разница позволяет не платить налог на имущество, однако дорожные сборы и страховку будет оплачивать именно лизингополучатель, либо эти расходы будут включены в ежемесячные платежи;
• Юридические лица имеют право получить вычет НДС, который включен в стоимость автомобиля. Более того, каждый ежемесячный платеж проходит в бухгалтерии по статье расходов, что дополнительно снижает общую налоговую нагрузку (меньше подоходного налога);
• В любой момент можно досрочно расторгнуть договор и вернуть транспортные средства лизингодателю без штрафных санкций (такая возможность должна быть прописана в договоре);
• Клиент может оформить сделку с возможностью вторичного лизинга – при включении этого условия в контракт он сможет сам передавать авто в лизинг своим дочерним компаниям или третьим лицам.

У физических лиц этих преимуществ и возможностей нет, поэтому при выборе между лизингом или кредитом он в подавляющем большинстве случаев будет в пользу автокредитования. Однако из любого правила есть исключения.

Лизинг или кредит для физических лиц

В отдельных случаях лизинговые компании предлагают услуги физическим лицам. Объемы таких сделок сравнительно невелики, так как по сумме затрат частному клиенту выгоднее оформить кредит или рассрочку. Поэтому за лизингом обращаются преимущественно в двух ситуациях:

• Из-за плохой кредитной истории или в связи с преодолением заявителем верхнего возрастного порога банки отказываются выдавать кредит. Правда, при негативной кредитной истории и отсутствии подтверждения платежеспособности не удастся оформить и лизинг;
• Если автомобиль нужен на ограниченное время – 6-12 месяцев. В этом случае аренда будет менее выгодной. Краткосрочный операционный лизинг станет оптимальным решением.

Учитывая все недостатки лизинга перед кредитом для физических лиц, многие лизингодатели работают только с компаниями или ИП.

Выбор лизинговой компании или кредитора

При выборе важно учитывать не только условия конкретных предложений, но и общую деловую репутацию или рейтинг лизингодателя. Самостоятельно провести углубленный анализ рынка невозможно, а опираться только на отзывы в интернете тоже неправильно. Поэтому лучше обратиться за посредническими услугами в компанию «BANK FINANCE». Мы оказываем услуги подбора предложений лизинга и кредитования для бизнеса от надежных, проверенных банков, финансовых организаций и лизингодателей.

Плюсы обращения в компанию «BANK FINANCE»:

• Наши специалисты помогут определить, что выгоднее – лизинг или кредит в конкретном случае с учетом количества, стоимости автомобилей, тарифов, условий возврата;
• С нашей помощью можно взять в лизинг легковые и грузовые, коммерческие автомобили, новые или подержанные на гарантии, спецтехнику, прицепы и производственное оборудование;
• Сотрудничаем более чем с десятью тысячами производителей, поставщиков, помогаем провести оформление за один день, гарантируем надежность и безопасность.

Наш главный офис расположен в Москве, но мы работаем с клиентами из любых регионов России. Оформить заявку можно удаленно через форму обратной связи. Дополнительную информацию предоставят наши менеджеры по указанным на страницах сайта телефонным номерам.